保護者のみなさま

奨学金利用者にとって返還プランの理解は最優先事項

2019年02月01日

新橋駅前

■基本の返還プランで確実に返還を



借りるタイプの貸与型奨学金は、学校を卒業したら返還しなくてはなりません。日本学生支援機構の場合、卒業月の3月まで借りていたとすると、返還開始は卒業後の10月です。

社会人になってから返還開始までの半年間は、毎月の返還額を含めた家計のやりくりに慣れる時間として有効に使うようにしましょう。

どのように返還するのかは、申し込む時点でわかっているはずです。将来の働き方や収入金額を想定して、返還が可能かどうかを親子で十分に考えることが必要です。

日本学生支援機構で無利息の第一種、進学先や通学形態すべての最高額である6万4000円を4年間利用した場合、返還額は1か月あたり1万4222円(赤い枠)です。

日本学生支援機構 第一種奨学金「定額返還方式」返還例
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大卒の初任給は約20万円ですので、1万5,000円弱の返還はそれほど難しくないと考えられます。ただ、返還期間は18年に及びます。収入が増えないまま家族が増えるなどして支出が増えたときも、返還はしなくてはなりません。就職時点のやりくりだけでなく、長い人生に起こりうることも想定しておきましょう。

日本学生支援機構 第二種奨学金48か月返還例
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利息付きの第二種で最高額の12万円を借りて上限3%の利率が適用された場合、毎月の返還額は3万2,297円(青い枠)です。第一種以上に、返還を考慮した人生設計が必要になります。


■返還が苦しい場合は相談を



基本の返還プランよりも早めに返す「繰上返還」をできれば、人生設計は楽になるかもしれません。貸与型奨学金は借金ですので、将来、住宅ローンを組む際には、組めるはずの金額から奨学金の残債分が差し引かれてしまいます。ボーナスが想定よりも多い場合などは、繰上返還を検討しましょう。

反対に、基本の返還プランどおりでは生活が苦しいと感じる場合は、担当部署に相談をしましょう。手続きをしないままに返還を滞らせてしまうと、たとえば毎月1万円の返還でいいところを、残債の百万円を一括で返すように求められることになりかねません。クレジットカードの利用に影響が及ぶこともあります。

当初の約束を守れないというのは、情けなかったり恥ずかしくなったりもしますが、知らんぷりすることだけは絶対に避けてください。

日本学生支援機構では、返還が困難になった人のために「減額返還」「返還期限猶予」および「所得連動返還方式(第一種のみ)への変更(最初から選択することも可能)」が用意されています。

いずれも、借りた金額が減額になったり免除されることはありません。毎月の返還額を減らしたり、当面の間だけゼロにしてもらうことによって、生活を成り立たせることを可能にするお助け制度です。

必要な人は遠慮なく申請し、けれど安易な利用は避けて、借金を先延ばししないように心がけましょう。

■返還プランは親子で共有しておく



貸与型奨学金は子ども自身が借りて、同時に返還の義務を負います。一方、保護者は連帯保証人にならない限り、法的な責任は負いません。

ただ、奨学金を申し込む時点で、子どもは未成年のことがほとんど。20年にも及ぶ返還期間を見通して人生設計させるのは無理があります。

本人に任せるべきものではあるものの、いざという時に助けたくなる親の気持ちを考えれば、本当に大変になる前に声をかけられるよう、返還プランについても事前に親子で情報を共有しておきましょう。


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[菅原 直子]


菅原直子

■プロフィール 菅原 直子(すがわら なおこ)


ファイナンシャル・プランナー(AFP)、教育資金コンサルタント

会計事務所向けオフコン販売、外資系生命保険会社勤務・同代理店経営を経て、1997年よりファイナンシャル・プランナー。教育資金コンサルタントとして公私立高校での保護者・生徒・教員のための進学資金セミナーおよびライフプラン講座・相談会は250回超。神奈川県を中心に家計や保険の見直しの個人相談も行う。地元湘南地域密着のFP活動も展開中。3男子の母。セミナー記録と子育てを含む日々の雑感は、ブログ「湘南らいふでざいん」でどうぞ。

■著書
共著『子どもにかけるお金の本』(主婦の友社)
『子どもの教育費これだけかかります』(日労研)

■所属団体
日本ファイナンシャル・プランナーズ協会
子どもにかけるお金を考える会 http://childmoney.grupo.jp/
FPライフ湘南 http://shounan.michikusa.jp/


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