保護者のみなさま

日本学生支援機構(JASSO)の貸与型奨学金のキホン

2017年08月01日

封筒に入った書類

日本学生支援機構(JASSO)では、今年から返還不要の給付型制度が開始されました。ただし、対象人数や給付額が少ないため、この制度をわが子が利用できる可能性は低いと考えて資金計画を立てておきましょう。まずは、これまでにもあった貸与型の特徴の理解が必要です。


■通常の借金とは異なる特徴を理解する



<毎月の貸与額>
奨学金は、4年間分をまとめて貸してはくれません。1カ月に1回、3~12万円が振り込まれます。

日本学生支援機構の貸与型奨学金 月額貸与額一覧
<入学時の一時金貸与>
入学時に最高50万円の一時金を借りられます。進学後の受け取りのため、大学の入学手続きを行う高校3年生の秋~入学前の時期には使えません。利息の付く第二種のみの取り扱いで、日本政策金融公庫の「国の教育ローン」に申し込んだけれど借りられなかったなどの条件を満たすことが必要です。
この一時金の予約を担保に、保護者は「ろうきん」へのつなぎ融資を申し込むことができます。

<保証制度>
借金の際は、保証人を求められます。JASSOも保証人(人的保証)か、JASSO指定の保証機関(機関保証)を利用します。
人的保証は、保護者が連帯保証人で、家族とは別に暮らしている親族(原則はおじ・おば・兄弟姉妹)が保証人になります。
機関保証は、毎月の貸与額から保証料が差し引かれます。
後述の所得連動方式で返還する場合は、機関保証しか選べません。

<金利の種類>
第二種の利息の計算方式は、固定型(利率固定方式)と変動型(利率見直し方式)があります。金利は景気に左右されるので、どちらを選ぶのが得かは一概には言えません。

<利率>
第二種の利率は、卒業月(借り終わった月)に決まります。奨学金受給中の学生の間は国が利息を負担してくれます。子どもが負担する金利は上限3%で、昨年2016年度3月卒業生は、固定型0.33%、変動型0.01%でした。

<返還サイクル>
月割り(月賦返還)か、月割りと半年払いを組み合わせた方法(月賦・半年賦併用返還)を選びます。繰上返還で返還期間を短くすることができます。

<返還方式>
定額返還方式と所得連動返還方式(第一種のみ対象)があります。所得連動方式は、前年の収入が低い場合、定額返還方式よりも月額返還金額が少なくてすみますが、総返還額は同じなので、返済期間が長くなります。

<返還額>
定額返還方式は、返還期間と毎回の返還額が決まっています。月賦返還の返還額例は次の表のとおりです。

日本学生支援機構の貸与型奨学金 月額返済額(48か月貸与の場合)


■返還開始後の、未来の子どもと保護者の姿を具体的に想像してみる



予定通りの人生を送れるとは限りません。人的保証の場合、子どもが返還できないと連帯保証人である保護者は、子どもに代わっての返還を求められます。(返還を待ってもらえる制度は用意されています)

保証機関が肩代わりした場合、子どもはその保証機関からの返還を求められます。最長20年間で返済する予定だった借金の残りを、原則、一括で返すことになります。保護者に返還の義務はありませんが、親の気持ちとして子どもを助けてやるケースは見受けられます。

将来、親子共倒れにならない対応ができるように、申込時にはJASSOウェブサイトの動画または冊子「奨学金を希望する皆さんへ」を親子で読み込んでくださいね。


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[菅原 直子]


菅原直子

■プロフィール 菅原 直子(すがわら なおこ)


ファイナンシャル・プランナー(AFP)、教育資金コンサルタント

会計事務所向けオフコン販売、外資系生命保険会社勤務・同代理店経営を経て、1997年よりファイナンシャル・プランナー。教育資金コンサルタントとして公私立高校での保護者・生徒・教員のための進学資金セミナーおよびライフプラン講座・相談会は250回超。神奈川県を中心に家計や保険の見直しの個人相談も行う。地元湘南地域密着のFP活動も展開中。3男子の母。セミナー記録と子育てを含む日々の雑感は、ブログ「湘南らいふでざいん」でどうぞ。

■著書
共著『子どもにかけるお金の本』(主婦の友社)
『子どもの教育費これだけかかります』(日労研)

■所属団体
日本ファイナンシャル・プランナーズ協会
子どもにかけるお金を考える会 http://childmoney.grupo.jp/
FPライフ湘南 http://shounan.michikusa.jp/


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