保護者のみなさま

住宅ローンの繰り上げ返済で教育費の準備を!

2015年06月01日

街並み

■住宅ローンの繰り上げ返済で、教育費を貯めよう!



お子様が大学や専門学校へ入学する頃の保護者の年齢は、一般的に50代前後の方が多く、その頃は、収入が伸び悩む時期でもあります。そんな時期に、入学金や初年度納入金を払わなければなりません。お子様が複数いらっしゃる方は、それぞれ必要です。今回は、住宅ローンの繰り上げ返済をして、教育費の準備にあてるしくみを見てみましょう。

■繰り上げ返済の方法には、期間短縮型と返済額軽減型の2通りがある

繰り上げ返済は、現在返済しているローンの元金部分の一部を、繰り上げて返済する方法です。返済方法には、①期間短縮型と②返済額軽減型の2通りがあります。同じ条件の借入額3000万円、金利2%、期間30年、ボーナス返済なし、元利均等方法で、①期間短縮型と②返済額軽減型を比較してみましょう。

① 期間短縮型は、毎月の返済額を変えずに返済期間を短縮する方法です。たとえば、3年目に100万円繰り上げ返済したとします。その結果、毎月の返済額110,885円は変わりませんが、1年3か月の期間が短縮したことになります。そして、692,109円の利息が軽減できたことになります。つまり、100万円の繰り上げ返済で、約70万円の節約になります。

【期間短縮型の3年目で繰り上げ返済をするイメージ】

期間短縮型で繰り上げ返済をするイメージ


同条件で、11年目に同じ100万円を繰り上げ返済すると、473,638円の利息の軽減効果です。11年目より3年目のほうが利息の軽減効果が大きく、少しでも早い時期に繰り上げ返済をしたほうが、節約の効果は大きいことがわかります。

一方、②返済額軽減型の場合、同条件で、3年目に100万円の繰り上げ返済をしたとします。毎月返済額110,885円は106,879円軽減できたことにより、294,042円の節約になります。

上記からもわかるように、繰り上げ返済は、②返済額軽減型より①期間短縮型のほうが軽減効果は大きいことがわかります。

■手数料や返済額の制限も知っておこう!

一部繰り上げ返済をするときは、金融機関によって手数料や返済できる金額が異なることも知っておきましょう。

たとえば、ソニー銀行や住信SBIネット銀行のようなインターネット銀行は、手数料が無料です。返済額をみると、住信SBI銀行は1円から、ソニー銀行は1万円からと少額から返済できます。たばこ1箱やジュース1本を節約して毎日繰り上げ返済をすることにより、「ちりも積もれば山となる」で、知らないうちに大きな軽減効果が期待できるでしょう。

一方、大手銀行の場合、ネット経由であれば手数料は無料、みずほ銀行は10万円が最低返済額です。住宅金融支援機構のフラット35を利用している場合は、手数料は無料ですが、最低返済額は100万円です。ネット銀行のように、1円や1万円からこまめに返すのか、一定金額をまとめて返すのかは、金融機関やあなたの節約ペースによるでしょう。

このように、繰り上げ返済の効果はとても大きく、家計の節約には欠かせません。大学や専門学校の入学まで時間がある方は、「繰り上げ返済計画表」を作成してみましょう。利息を軽減できた金額は、大学や専門学校の入学金や初年度納入金にあてることができます。

[山本 節子]


山本節子

■プロフィール 山本 節子


(株)リスタート 代表 http://www.restart-woman.com/
リスタート・ウーマン(子育て支援団体)

やまもと・せつこ●専業主婦歴20年の後、我が家の家計の見直し方を学ぶためにファイナンシャル・プランナーを取得。2008年2月8日(株)リスタート設立。2014年子育て支援団体を立ち上げ、次世代の子育てを話し合うセミナーを開催中。

☆資格
ファイナンシャル・プランナー(CFPR)
FP技能士1級
子育てコーチ(CTIジャパンCPCC)

☆所属
子どもにかけるお金を考える会 http://homepage2.nifty.com/moneychild/

☆著書
『子どもにかけるお金の本』(主婦の友社) 子どもにかけるお金を考える会メンバー共著
『誰も教えてくれなかった月15万円年金の使い方と運用100のコツ』(主婦の友社)他


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