祖父母のみなさま

奨学金~貸与型の注意点を親子で共有~

2018年06月01日

2つ並んだ椅子

■「フツウの借金とは異なる」貸与型奨学金



通常、お金を借りるときは、借りる人の返済能力に応じて、借りることのできる金額が決まります。返済能力によって利率や返済期間もかわりますし、貸してもらえないこともあります。

けれど、「奨学金」という借金の制度は、返済能力が不明の高校生にお金を貸してくれるのです。厳密に言えば、大学・専門学校(専修学校専門課程)に進学したらお金を貸してあげる、という約束をしてくれるのです。

日本学生支援機構の「予約採用」奨学金の手続きは、入学予定の前年度に行われます。大学・専門学校へ進学するために奨学金を借りたい場合は、高校3年生の6月前後です。

当然、この時点で借り主の高校生に返済能力はありませんし、将来の返済能力もわかりません。申込時点の本人の成績は問われるものの、数年後の返済能力を客観的に判断することはできないはずです。

奨学金を借りられるかどうかは、主に、保護者の年収が一定基準よりも少ないことにかかっています。この条件をクリアすれば、進学後に1か月あたり2~12万円を貸してもらえるのです。

最初に選んだ金額を4年間借り続けると元本合計は96~576万円です。第二種という利息付きプランの場合は最大で年間3%の利息が上乗せされますから、返済額はもっと増えます。

奨学金の返済は、大学・専門学校卒業の半年後に始まりますが、その時点での返済能力が予約時よりも低いと、返済が難しくなる可能性が高まります。

子どもの返済能力とは関係なくお金を借りられることを知り、卒業後の生き方を親子で考えてから利用するようにしましょう。


■保証制度は二者択一、それぞれの注意点



日本学生支援機構の場合、連帯保証人(通常は保護者)+保証人を選任する人的保証か、機関保証のいずれかを選びます。

<人的保証>
人的保証は保証料を払わずにすみますが、将来、子どもが返済を滞らせたときに、連帯保証人の保護者に返済がまわってきます。年金暮らしで収入が少ない時に、返済ができるかどうかを考えておく必要があります。

返済が滞るということは、子どもは生活費のやりくりも苦しい可能性が大きいですから、そこも援助しつつ、奨学金の返済をするのは大変です。

また、親族に保証人を引き受けてもらえない場合は、人的保証を選べません。

<機関保証>
機関保証は、保証料を払います(原則、毎月の貸与額から差し引かれる)。保証人不要ですから、保証人探しに苦労せずにすみます。

返済が滞ると、残っている返済分を、機関が機構に一括で返します。その分を、借り主である子どもに対して機関が請求してきますから、返済が「チャラ」になることはありません。

返済が滞っても保護者が返済する義務はありませんが、子どもが経済面で苦しんでいれば、返済分や生活費を援助したくなります。いずれにしても、保護者に返済がまわってくる可能性があることも考慮しておきたいところです。


■進級時の貸与月額見直しチャンスを親子で有効利用



予約時に選んだ貸与月額は、入学手続き時に変更することができます。

進級時の「奨学金継続願」を提出する際、1年間の支出と収入を見直す機会を持てます。貸与額が、必要とする金額よりも多いようであれば、貸与月額を減らすなど、翌年度に向けて親子で奨学金についてチェックするようにしましょう。

*奨学金制度の代表格である「日本学生支援機構」の奨学金は、返すことを「返還」と表記します。その他の奨学金制度でも「返還」を使うことがありますが、すべてではありません。借りたお金を単に返すという意味合いでは「返済」ですので、この原稿では「返済」としました。


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[菅原 直子]


菅原直子

■プロフィール 菅原 直子(すがわら なおこ)


ファイナンシャル・プランナー(AFP)、教育資金コンサルタント

会計事務所向けオフコン販売、外資系生命保険会社勤務・同代理店経営を経て、1997年よりファイナンシャル・プランナー。教育資金コンサルタントとして公私立高校での保護者・生徒・教員のための進学資金セミナーおよびライフプラン講座・相談会は250回超。神奈川県を中心に家計や保険の見直しの個人相談も行う。地元湘南地域密着のFP活動も展開中。3男子の母。セミナー記録と子育てを含む日々の雑感は、ブログ「湘南らいふでざいん」でどうぞ。

■著書
共著『子どもにかけるお金の本』(主婦の友社)
『子どもの教育費これだけかかります』(日労研)

■所属団体
日本ファイナンシャル・プランナーズ協会
子どもにかけるお金を考える会 http://childmoney.grupo.jp/
FPライフ湘南 http://shounan.michikusa.jp/


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